近日，多家媒体报道六大国有银行已全面停售五年期大额存单，这一现象引发达州市民的广泛关注。记者通过查询各银行官网及手机客户端发现，五年期大额存单的确难觅踪迹。然而，记者实地走访达州城区多家银行网点发现，多数银行的五年期定期存款仍可通过线下柜台办理，只是银行通常不主动推荐，市场上甚至出现了五年期利率低于三年期的“倒挂”现象。

线下仍有销售

但银行推荐意愿不高

工作日上午，达州西外一家国有大行网点内，办理业务的市民较多。有客户正在咨询定期存款，大堂经理熟练介绍道：“一年期利率1.10%，三年期利率1.55%。”

记者询问是否有五年期产品时，大堂经理稍作迟疑后回答：“五年期也有，利率是1.6%，不过我们近期没有主动推荐。”问及原因，他解释道：“选择五年期的客户本来就不多，况且利率优势不明显。当前市场利率处于下行周期，银行吸收长期存款的意愿也在调整。”

附近另一家国有大行网点，情况则略有不同。“我们近期刚刚上调了利率。”大堂经理介绍：“现在三年期和五年期利率都是1.75%，这是近期特意向总行申请上浮后的利率。”尽管利率有所上调，该经理仍首先推荐三年期及以下产品。他还补充，该行正在开展促销：活动期间资产提升5万元、10万元、20万元，可分阶段领取40元、50元、70元支付券。

走访中记者注意到，达州城区多数银行的三年期与五年期利率持平，普遍位于1.55%—1.85%之间。但在一家股份制银行，出现了明显倒挂：三年期利率为1.85%，五年期反而只有1.75%。该行工作人员表示：“这类情况我们也是首次遇到，可能是总行根据市场形势和负债结构调整作出的决策。”他进一步说明称，这不仅是降低负债成本的举措，也是银行优化资产负债期限匹配、防范利率风险的一种策略。在达州另一家国有大行，同样出现利率倒挂，工作人员表示，目前主推三年期及以下存款产品。

部分银行已暂停发售

保险产品成为替代选项

并非所有银行都能办理五年期定期存款。在一家国有大行网点，大堂经理明确告诉记者：“五年期定期存款近期已经停售，目前最长期限只有三年。”他随即算了一笔账：以10万元为例，存三年定期，按1.55%利率计算，每年利息为：100000×1.55%=1550元。

该经理也提供了替代选择：“我们有五年期保险产品，预计年化收益率在2.0%左右，每年的收益约2000元。”但他同时表示，保险产品与存款存在本质区别，收益是基于精算及其他假设得出的预期，并非保证承诺，提前退保可能面临本金损失。他建议，如果客户确实追求长期稳健收益，且资金长期闲置，可以适当了解，但购买前务必仔细阅读合同条款。

该行存款部门负责人向记者透露：“五年期存单是前不久下架的，这是总行的统一安排。”被问及原因时，她表示：“主要是出于控制长期负债成本、优化资产负债期限结构的考虑。当前利率处于下行通道，锁定长期高成本负债对银行经营不利。”

对于五年期存款的“淡出”，市民反应各不相同。正在某银行办理业务的刘女士表示：“我存钱首要考虑安全，利息少一点也可以接受，图个安心。”刚退休不久的陈先生则有不同看法：“我一直习惯存定期，但现在五年期要么利率太低，要么没有产品，感觉选择变少了。我还在考虑其他渠道，比如购买国债。”

银行年末揽储持续

资产多元配置受关注

尽管五年期存款产品有所收缩，但各银行的年末揽储活动已经在进行中。记者走访发现，多家银行推出了不同形式的揽储优惠方式，除了常见的米、油等礼品，还包括赠送购物卡、支付券等形式，以及阶段性上调部分期限存款利率。

面对形式多样的优惠，市民在打理资金时或许更需长远眼光。除了参与银行的短期活动，市民的中长期资金还有哪些选择？达州某银行理财经理表示，应结合自身的风险承受能力、资金流动性需求以及投资认知水平进行综合规划，构建多元化的“资产篮子”。

该理财经理建议，市民可遵循从稳健到进取的“金字塔”思路：注重安全的中老年客户，可将三年期以内存款、大额存单或储蓄国债作为资产基石，保障本金安全。在此基础上，希望获取略高收益且能接受小幅波动的投资者，可配置货币基金、现金管理类理财及低风险固收类产品，实现稳健增值。最后，投资期限较长且具备一定风险承受能力的投资者，在满足前述配置基础上，可小额尝试通过基金定投参与权益市场，或配置黄金等资产，并利用个人养老金账户进行长期储备。

“存款保险制度覆盖下，单家银行50万元以内的存款享有安全保障，这是存款与理财、保险产品的根本区别之一。”该理财经理特别提醒，在购买任何非存款类产品前，务必充分了解其风险特征，不应将“预期收益”视同“保证收益”。

某银行相关业务负责人表示，随着利率市场化推进和银行负债端管理的精细化，长期限、高成本的存款产品逐步淡出市场可能成为常态。达州市民在打理闲置资金时，应逐步适应这一趋势，树立更加均衡和多元的资产配置理念。在低利率环境下，投资者更应做好风险与收益的平衡，通过综合配置提升资产的整体韧性。

□记者 任枺早